ผ่อนรถ ผ่อนคอนโด ไม่ไหวทำยังไงดีนะ?

ในตอนที่เราตัดสินใจซื้อรถยนต์หรือคอนโด ก็คงจะเป็นช่วงที่สถานะทางการเงินค่อนข้างที่จะมั่นคงและสามารถวางแผนการผ่อนชำระค่างวดต่างๆ ในยามสิ้นเดือนได้อย่างไม่มีปัญหา แต่เมื่อสถานการณ์ทุกๆ อย่างเปลี่ยนไป รายได้ที่เคยมีลดน้อยลง ค่าใช่จ่ายในการผ่อนรถยนต์และคอนโดเริ่มกลายเป็นหนี้คงค้างสะสมจนคุณเริ่มรู้ตัวแล้วว่าไม่สามารถผ่อนรถยนต์หรือคอนโดต่อไปได้แล้ว ครั้นจะปล่อยให้โดนยึดจนติดแบล็คลิสต์ก็คงจะไม่ใช่ทางออกที่ดีสักเท่าไหร่นัก

ดังนั้นเราจึงรวบรวมวิธีแก้ปัญหาสำหรับผู้ที่ผ่อนรถและผ่อนคอนโดไม่ไหวมาฝาก โดยเราจะขอแบ่งออกเป็น 2 กรณีใหญ่ๆ คือ ในกรณีที่ผ่อนรถไม่ไหว และในกรณีที่ผ่อนคอนโดไม่ไหวเนื่องจากสินทรัพย์ ซึ่งทั้ง 2 รูปแบบนี้มีวิธีการแก้ไขปัญหาที่ค่อนข้างจะแตกต่างกันและที่สำคัญคุณจะได้มองเห็นภาพในการแก้ไขปัญหาได้อย่างชัดเจนมากยิ่งขึ้น

กรณีที่ผ่อนรถยนต์ไม่ไหว

1. รีไฟแนนซ์รถยนต์ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ใหม่

วิธีแก้ไขปัญหาผ่อนรถยนต์ไม่ไหววิธีการแรกเลยก็คือ “การรีไฟแนนซ์รถยนต์” ซึ่งวิธีการนี้ควรรีบดำเนินการก่อนที่คุณจะเริ่มค้างชำระ เพื่อรักษาประวัติเครดิตในการผ่อนชำระค่างวดรถยนต์ของคุณนั่นเอง โดยการรีไฟแนนซ์จะช่วยทำให้คุณมีเงินมาชำระค่างวดรถได้อย่างคล่องตัวมากยิ่งขึ้นแม้จะเป็นการกู้จะที่ใหม่มาโปะที่เก่าก็ตาม เนื่องจากการรีไฟแนนซ์รถยนต์คุณจะได้รับดอกเบี้ยที่ต่ำลงและมีระยะเวลาในการผ่อนชำระที่นานขึ้น หรือเรียกง่ายๆ ว่าการรีไฟแนนซ์คือการปรับปรุงโครงสร้างหนี้ใหม่ ที่จะช่วยทำให้คุณไม่ต้องโดนยึดรถ แถมไม่ต้องเสียเครดิตเรื่องค้างชำระค่างวดรถอีกด้วย

2. เจรจาขอผ่อนผัน

สำหรับใครที่ไม่ต้องการรีไฟแนนซ์รถยนต์ การเจรจาขอผ่อนผันหรือพักหนี้กับทางสถาบันการเงิน ไฟแนนซ์หรือลีสซิ่งที่เป็นเจ้าหนี้ของคุณโดยตรงก็เป็นอีกหนึ่งวิธีที่จะช่วยทำให้คุณไม่เสียเครดิตและไม่ถูกยึดรถ ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้วทางสถาบันการเงิน ไฟแนนซ์หรือลีสซิ่งมักจะมีมาตรการเยียวยาลูกหนี้(ชั้นดี) ในกรณีที่ลูกหนี้ไม่สามารถผ่อนชำระค่างวดได้ตามปกติ เช่น ให้ลูกหนี้ชำระเฉพาะในส่วนของดอกเบี้ยไปก่อนแต่ยังคงเงินต้นไว้ หรือ ปรับลดค่างวดรถ ยืดระยะเวลาในการผ่อนรถออกไป เป็นต้น ฉะนั้นเมื่อคุณรู้ตัวแล้วว่าผ่อนรถไม่ไหว ให้รีบติดต่อไปเจรจาตรงๆ กับเจ้าหนี้ให้ไวที่สุด อย่าค้างค่างวดรถเป็นอันขาด

3. ขายดาวน์และเปลี่ยนสัญญาผู้ซื้อ

การขายดาวน์รถยนต์จะช่วยทำให้ผู้ที่มีปัญหาผ่อนรถต่อไม่ไหวไม่ต้องติดหนี้และเสียประวัติในการผ่อนชำระ เนื่องจากผู้เช่าซื้อรถคนใหม่ จะรับหน้าที่ในการผ่อนชำระค่างวดรถต่อจากคุณนั่นเอง ทั้งนี้ผู้ซื้อจะจ่ายเงินดาวน์ให้กับคุณในราคาที่ตกลงกันไว้ ฉะนั้นคุณจึงไม่ต้องกลัวไฟแนนซ์จะมายึดรถเพราะค้างชำระค่างวด หลังจากนั้นให้คุณยื่นเรื่องขอเปลี่ยนชื่อผู้เช่าซื้อรถยนต์กับทางสถาบันการเงิน ไฟแนนซ์หรือลีสซิ่งเพื่อให้ตรวจสอบคุณสมบัติของผู้ซื้อรายใหม่ และถ้าหากคุณสมบัติของผู้ซื้อไม่ติดปัญหาอะไร ก็สามารถดำเนินการเปลี่ยนสัญญาผู้ซื้อได้เลย

4. คืนรถยนต์

วิธีแก้ไขปัญหาผ่อนรถต่อไม่ไหว(ไม่ค่อยแนะนำวิธีนี้สักเท่าไหร่นัก) ก็คือ “การคืนรถยนต์” ให้กับสถาบันการเงิน ไฟแนนซ์หรือลีสซิ่งที่เป็นเจ้าหนี้ของคุณ โดยเมื่อไหร่ที่คุณรู้ตัวว่าผ่อนรถต่อไม่ไหวแล้ว คุณสามารถนำรถยนต์ไปคืนกับทางเจ้าหนี้ได้เลยทันที (สัญญาเช่าซื้อรถยนต์จะมีลักษณะพิเศษคือ ผู้เช่าซื้อสามารถบอกเลิกสัญญาได้ทุกเมื่อ) แต่ทั้งนี้คุณต้องไม่ค้างค่างวดใดๆ ทั้งสิ้น

กรณีที่ผ่อนคอนโดไม่ไหว

ในกรณีที่ผ่อนคอนโดไม่ไหว โดยส่วนใหญ่แล้ววิธีการแก้ปัญหาจะเน้นไปที่การขอเจรจาประนอมหนี้กับทางธนาคารหรือสถาบันการเงินเป็นหลัก ซึ่งเราก็ได้รวบรวม 5 แนวทางในการขอประนอมหนี้กับทางธนาคารมาฝากดังนี้

1. ขอขยายเวลาชำระหนี้ - โดยคุณสามารถขอขยายระยะเวลาในการกู้เงินต่อไปได้นานถึง 30 ปีนับจากปัจจุบัน ทั้งนี้ก็เพื่อให้ภาระยอดผ่อนคอนโดในแต่ละเดือนน้อยลง หรืออยู่ในระดับที่คุณสามารถผ่อนต่อไปทุกเดือนได้
2. ขอชำระต่ำกว่าเงินงวดปกติ - ทางธนาคารหรือสถาบันการเงินต่างๆ มักจะกำหนดให้จำนวนเงินที่ชำระต้องมากกว่าดอกเบี้ย ตั้งแต่ 500 บาทขึ้นไป ซึ่งระยะเวลาในการผ่อนชำระในกรณีนี้จะต้องไม่เกิน 2 ปี และสามารถขอดำเนินการได้เพียงครั้งเดียวเท่านั้น
3. ขอชำระเฉพาะดอกเบี้ย – ในกรณีแบบนี้คุณสามารถขอเจรจากับทางธนาคารหรือสถาบันการเงินได้โดยตรง ซึ่งส่วนใหญ่แล้วทางธนาคารมักจะอนุมัติคำขอนี้ให้กับลูกหนี้ที่มีประวัติการชำระเงินที่ดี และเงื่อนไขนี้สามารถขอดำเนินการได้เพียงครั้งเดียวเท่านั้น (การชำระเฉพาะดอกเบี้ย อาจจะขอได้แค่บางช่วงเวลาเท่านั้น โปรดสอบถามรายละเอียดกับทางธนาคารหรือสถาบันการเงินเพิ่มเติม)
4. ขอผ่อนผันการค้างชำระ – ในกรณีที่คุณได้ค้างชำระค่างวดคอนโดไปแล้วเป็นที่เรียบร้อย ให้คุณเจรจาขอผ่อนผันการค้างชำระกับทางธนาคารหรือสถาบันการเงิน ซึ่งวิธีการนี้จะช่วยทำให้คุณสามารถผ่อนชำระคืนยอดหนี้ได้สูงสุดถึง 36 เดือน โดยมีรูปแบบการชำระเงินคืน คือ ขอชำระเป็นเงินก้อนเล็กทุกเดือน, ขอชำระเป็นเงินก้อนโดยแบ่งเป็นงวดๆ หรือขอชำระเงินคงค้างทั้งหมดภายในระยะเวลาหนึ่ง เป็นต้น   
5. ขอโอนทรัพย์สินให้ธนาคาร (ชั่วคราว) - การขอโอนทรัพย์สินให้ธนาคาร(ชั่วคราว) จะคล้ายๆ กับการขายฝากแล้วเช่าบ้านตัวเองอยู่ ซึ่งโดยทั่วไปจะมีอัตราค่าเช่าที่ถูกกว่าอัตราผ่อนชำระหนี้และมักทำสัญญาเช่าเป็นรายปี ซึ่งโดยปกติแล้วทางธนาคารหรือสถาบันการเงินจะรับโอนหลักประกัน โดยจะหักลบค่าใช้จ่ายต่างๆ ในจำนวนที่ไม่เกิน 90% ของมูลค่าหลักประกัน และถ้าคำนวณแล้วยังมีหนี้หรือค่าใช้จ่ายที่เกินมานั้น คุณจำเป็นต้องชำระส่วนต่างภายในวันโอน

สำหรับการเลือกวิธีแก้ไขปัญหาผ่อนรถ/ ผ่อนคอนโดไม่ไหว คงจะต้องขึ้นอยู่กับความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ของแต่ละบุคคล หรือหากจะพูดง่ายๆ เลยก็คือ ให้คุณพิจารณาจากรายรับรายจ่ายในช่วงเวลานั้นๆ ว่าสามารถผ่อนต่อได้ในระดับใด เพื่อที่จะได้เลือกทางออกของปัญหาดังกล่าวได้อย่างเหมาะสมมากที่สุด

และถ้าหากใครกำลังมองหาโครงการคอนโดมือสองราคาดีเพื่อซื้อหรือเช่า คุณก็สามารถเข้าไปเลือกชมโครงการคอนโดทำเลสวยกว่า 4,000 โครงการ ทั่วประเทศได้ที่ Propertyhub เว็บไซต์ที่จะช่วยทำให้คุณได้เจอคอนโดที่ใช่ ตามงบประมาณที่คุณตั้งไว้อย่างแน่นอน